[案例]换房前先明确婚前房产归属

　　33岁职场妈妈，计划卖掉婚前购买投资房，换购学区房，想保全婚前财产

　　个案资料

　　张女士，33岁，已婚，有一个5岁的女儿。有自住房屋一套无，每月家庭生活开销约8000元。

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单只基金诊断

　　明年女儿就要上小学了，但现居住社区附近没有合适的学校，和老公商量后，决定卖掉一套投资房产，再凑些钱买一套学区房。但投资房产是婚前张女士父母出资购买，张女士曾想进行财产公证，但又担心影响夫妻间感情。

　　财务状况分析

　　张女士属于比较典型的80后职场妈妈，家庭状况小康，夫妻收入较高，福利也比较好。目前状况下面临的理财问题主要有三个：一是家庭的风险保障规划欠缺需尽快补充；二是女儿的教育基金需早做准备；三是在换房的计划中需对个人财产进行确定与保全。

　　理财目标：

　　有社保和企业补充医疗，是否需要其他保险？

　　夫妻均应补充意外险和大病险

　　张女士和老公都有稳定收入，且双方都有社保和企业补充医疗保障，如果发生小的疾病风险是问题不大的，但是对于意外风险和重大疾病风险的防范就显得很不够，故建议夫妻双方均应补充意外保险和重大疾病保险，且张女士和老公的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额和孩子的成长教育费用等。暂不考虑通胀等因素，张女士和老公应分别至少补充50万元的意外保险和20万元的大病保险，选择20年或30年缴费均可，以每年较小的保费投入换取更大的风险保障。基于财务安全性考虑，建议每年的保费支出控制在家庭年可支收入10%以内较为合理。

　　另外，张女士家庭资产中最大比例在房产和银行存款上，银行存款占所有家庭金融资产比重为83%，投资行为太过于保守，不利于家庭资产的增值。一般来讲银行存款或现金留足3-6个月家庭支出备用金约5万元即可。由于未来可能很快要用作换房资金，建议剩余45万元可考虑购买短期银行理财产品或者票据类理财产品。