多银行私调信用卡积分规则 律师称违反合同

据经济之声《天天315》报道，持有信用卡的朋友都有这样的感受，除了享受到平时消费的便捷快乐之外，到了年底还能用积分为父母或自己兑换一份心仪的礼品。兑换商品和航空里程，曾是信用卡招揽客户的一个“利器”。

但是时至今日，这种积分兑换的诱惑力却越来越小了，原因就在于多家银行悄然调整信用卡积分规则，积分兑换的门槛越来越高，可兑换的商品越来越少。有消费者甚至认为，用积分兑换商品，还不如自己去买。

消费者1：都攒着，因为以前积分是能换的奖品还比较多，现在是越来越小了好像，有好多积分也没用过。

消费者2：现在几万分的就已经是很小的一个商品了。其实可能在超市里就是十几块钱，二十几块钱。所以如果消费4、5万元获得的积分还不如我花几十块钱到超市里自己去买。

大家普遍感受这些积分成了鸡肋。以招商银行(10.39， 0.17， 1.66%)信用卡积分为例，一年前，兑换1杯任意口味的星巴克咖啡，只需660分，而现在却要799分。按招行每消费20元积1分计算，兑换这杯咖啡的消费成本就增加了将近3000元。无独有偶，广发银行[微博]原本500积分能抵1元，现在调整成了“600积分才抵1元”；兴业银行(10.27， 0.16， 1.58%)的国航、东航里程兑换比例，也从以前的20积分兑换1公里，调整成了25积分兑换1公里。其他银行类似的积分调整，也不在少数。

【专家观点】

很多银行悄悄调整了自己的信用卡积分规则，不公开也不透明，对这样的现象，中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海教授认为，银行悄然修改积分规则，侵害了消费者的知情权。

刘俊海：这个“悄悄”并没有提前公示给广大的消费者，侵害了消费者的知情权，知情权受侵害之后，消费者的选择权也连带受到侵害了，他还以为自己原来累计的兑换的商品还是那么多，其实已经缩水了。发卡行应当向消费者说明理由，然后跟消费者想出共同的办法，让消费者的利益不受损害，又让银行市场份额扩大，这才是多赢的办法。悄悄变更积分规则，一方面导致消费者吃亏，另一方面导致发卡行商业信誉也受到影响。

北京潮阳律师事务所律师邵桐认为，从法律上来讲，银行这种做法是违反合同约定的。

邵桐：银行和消费者之间形成的是一种金融服务的法律关系，双方在订立合同的时候，应当对双方的权利义务有一个明确规定，如果一方要变更或者撤销自己的行为义务，必须要经过合同双方进行协商来解决。如果没有协商也没有告知，就擅自变更了自己的合同义务，是违背《合同法》相关规定的。我国《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。

刘俊海：另一方面，从《合同法》角度来看，也触及到公众、企业界和广大消费者非常关注的一个热点词汇，契约精神。真正要让市场在资源配置中发挥决定作用，包括在信用卡市场发挥决定作用，关键要理解契约精神。我认为契约精神包括三个不可或缺的内容。首先是契约自由，也就是合同签定，包括积分规则制定由银行和消费者共同来决定，这才叫双边的契约自由。第二，契约正义。也就是双方的权利和义务应当是对等的，付出多少代价获得多少权利。第三，如果一个约定，包括积分规则是双方自愿达成的，而且内容是公平的，就应当遵守契约严守的原则。所以契约自由、契约正义、契约严守一样都不能少。积分规则悄然变更这件事，首先契约自由受到破坏了；第二，契约正义消费者有意见；第三如果消费者不同意变更，银行变更了，就有单方撕毁合同的嫌疑，希望银行界高度重视。

根据央行[微博]下发的《中国人民银行[微博]关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，2013年2月25日全面下调银行卡刷卡费率，其总体下调幅度在23%至24%，仅涉及境内银行卡的消费交易。按理说，信用卡刷卡手续费下调，商家负担减轻了，应该或多或少会给消费者带来一些好处，但为什么使用信用卡获得的优惠和积分兑换都大打折扣了？

刘俊海：在看待银行刷卡手续费下调的问题上，银行和银行家需要大智慧(6.37， 0.00， 0.00%)，而不是小聪明，也就是算大帐。银行手续费总体下调之后会出现薄利多销的正面的效果，更多的商户会加盟，更多的消费者会刷卡，如果专门盯着比例了，银行觉得亏得慌，比窦娥还冤。第二，银行既要算有形财产利益的账，还得算无形品牌利益的账。无形的品牌利益比有形的财产利益有时候更重要。第三，既要算眼前的企业利益的账，还得算长远的利益的大帐。我觉得可以鼓励银行悄然恢复原来慷慨的兑换规则，谁率先做了，谁的业务就做的更加红火。