多家银行私调信用卡积分规则 律师称违反合同约定

【导读】多家银行悄然调整信用卡积分规则，面对积分缩水，消费者巧妙应对保权益。

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据经济之声《天天315》报道，持有信用卡的朋友都有这样的感受，除了享受到平时消费的便捷快乐之外，到了年底还能用积分为父母或自己兑换一份心仪的礼品。兑换商品和航空里程，曾是信用卡招揽客户的一个“利器”。

但是时至今日，这种积分兑换的诱惑力却越来越小了，原因就在于多家银行悄然调整信用卡积分规则，积分兑换的门槛越来越高，可兑换的商品越来越少。有消费者甚至认为，用积分兑换商品，还不如自己去买。

消费者1：都攒着，因为以前积分是能换的奖品还比较多，现在是越来越小了好像，有好多积分也没用过。

消费者2：现在几万分的就已经是很小的一个商品了。其实可能在超市里就是十几块钱，二十几块钱。所以如果消费4、5万元获得的积分还不如我花几十块钱到超市里自己去买。

大家普遍感受这些积分成了鸡肋。以招商银行信用卡积分为例，一年前，兑换1杯任意口味的星巴克咖啡，只需660分，而现在却要799分。按招行每消费20元积1分计算，兑换这杯咖啡的消费成本就增加了将近3000元。无独有偶，广发银行原本500积分能抵1元，现在调整成了"600积分才抵1元"；兴业银行的国航、东航里程兑换比例，也从以前的20积分兑换1公里，调整成了25积分兑换1公里。其他银行类似的积分调整，也不在少数。

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【专家观点】

很多银行悄悄调整了自己的信用卡积分规则，不公开也不透明，对这样的现象，中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海教授认为，银行悄然修改积分规则，侵害了消费者的知情权。

刘俊海：这个“悄悄”并没有提前公示给广大的消费者，侵害了消费者的知情权，知情权受侵害之后，消费者的选择权也连带受到侵害了，他还以为自己原来累计的兑换的商品还是那么多，其实已经缩水了。发卡行应当向消费者说明理由，然后跟消费者想出共同的办法，让消费者的利益不受损害，又让银行市场份额扩大，这才是多赢的办法。悄悄变更积分规则，一方面导致消费者吃亏，另一方面导致发卡行商业信誉也受到影响。

北京潮阳律师事务所律师邵桐认为，从法律上来讲，银行这种做法是违反合同约定的。

邵桐：银行和消费者之间形成的是一种金融服务的法律关系，双方在订立合同的时候，应当对双方的权利义务有一个明确规定，如果一方要变更或者撤销自己的行为义务，必须要经过合同双方进行协商来解决。如果没有协商也没有告知，就擅自变更了自己的合同义务，是违背《合同法》相关规定的。我国《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。

刘俊海：另一方面，从《合同法》角度来看，也触及到公众、企业界和广大消费者非常关注的一个热点词汇，契约精神。真正要让市场在资源配置中发挥决定作用，包括在信用卡市场发挥决定作用，关键要理解契约精神。我认为契约精神包括三个不可或缺的内容。首先是契约自由，也就是合同签定，包括积分规则制定由银行和消费者共同来决定，这才叫双边的契约自由。第二，契约正义。也就是双方的权利和义务应当是对等的，付出多少代价获得多少权利。第三，如果一个约定，包括积分规则是双方自愿达成的，而且内容是公平的，就应当遵守契约严守的原则。所以契约自由、契约正义、契约严守一样都不能少。积分规则悄然变更这件事，首先契约自由受到破坏了；第二，契约正义消费者有意见；第三如果消费者不同意变更，银行变更了，就有单方撕毁合同的嫌疑，希望银行界高度重视。

根据央行下发的《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，2013年2月25日全面下调银行卡刷卡费率，其总体下调幅度在23%至24%，仅涉及境内银行卡的消费交易。按理说，信用卡刷卡手续费下调，商家负担减轻了，应该或多或少会给消费者带来一些好处，但为什么使用信用卡获得的优惠和积分兑换都大打折扣了？