毕业五年之后买房的理财计划案例分析

 

一、基本资料情况

月工资1000月，以后每年以月工资10%递增；

住房公积金个人从工资中扣100元/月，并同样以每年月现额10%递增。

单身，无家庭任何其他负担。现有积蓄3000元。

二、理财目标

5年后购买一套20万元的住房。

三、理财实力分析

1、理财资金实力分析表（单位：元）

 

工资收入

住房公积金

备注

第一年

（1000-100）*12=10800

100*2*12=2400

 

第二年

（1100-110）*12=11880

220*12=2640

 

第三年

（1210-121）*12=13068

242*12=2904

 

第四年

（1331-133.1）*12=14374.8

266.2*12=3194.4

 

第五年

（1464.1-146.41）*12=15812.28

292.82*12=3513.84

 

合计

65935.08

14652.24

 

2、理财目标要求分析

5年后购买一套20万的房子，按现有的实力状况，一次性付款是不现实的，因此需要采用住房按揭贷款，而住房公积金按揭贷款的利率要比普通贷款利率低。按揭比例一般是70%，根据不同地区公积金贷款利率有不同差别，但不是很大。我们采用北京目前采用的住房公积金贷款利率水平。5年期限以上的一般为5.22%。假设贷款20年，则到时候月均付款额为67.22*14=940.8元。（这是五年后应该可以支付的）。如此分析之后，需要达到积累的资金应该是20万*30%=6万元。

3、差距分析

目标的满足至少需要6万资金，加上其他的办理手续费用，建议准备7万元的资金。也就是说五年后手中必须有5万元的资金购买房子。

可以抵免的款项分析：

公积金帐户五年后累积金额为：14652.24元。到时候可以取出支付房款。那么70000-14652.24=55347.76元就是我们最后所需要准备的目标资金。

4、目标实现可行性讨论

如果不做任何理财操作，那么按照五年后工资总额65935.08元减去目标资金55347.76元,就只有10587.32元的资金供五年支出,约合每月支出176.46元.按目前的物价情况,这显然不现实.因此除了支出之外还必须要进行必要的投资计划。

假设五年内平均月支出为600元，五年需要支出合计为36000元。其他应急支出可以用现有的积蓄3000元进行。

四、理财规划

    由于大家都是金融专业出身，具备足够的金融专业知识，因此可以利用专业知识来弥补激进投资带来的高风险。所以建议基本上回避银行储蓄、购买国债等稳定的理财工具。而主要采用股票投资和基金投资方式。

具体来说可以这么操作：

每年的每月节余可以按零存整取的方式进行储蓄，然后每满一年将已有资金取出进行股票投资，将投资所得和本金继续加下一年累积节余再投资，保证年收益均在30%以上。那么基本现金流情况如下表：

 

月节余

年节余

可供投资的资金

投资收益

累积资金

年收益率

第一年

400

4800

无

无

4800

30%

第二年

500

6000

4800

1440

12240

30%

第三年

600

7200

12240

3672

23112

30%

第四年

730

8760

23112

6933．6

38805.6

30%

第五年

850

10200

38805.6

11641.68

60647.28

\

 

 

 

 

 

 

 

从表中可以看出来:五年后累积资金合计有60647.28元>55347.76元.理财目标可以得到实现.

附表：理财小知识

2007年9月15号最新银行存款利率

零存整取、整存零取、存本取息

 

一年

2.88

三年

3.42

五年

3.87

零存整取计息的公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。

　累积月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。按照这个推算一年期的累计月积数就为（12+1）÷2×12=78，同理，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。其实呀，你只要记住这几个常数就可以很方便的算出零整利息了。

假如你在2004年3月1日开了立零存整取户，约定每月存入100元，定期一年，开户日该储种利率为月息1.425‰（月利率=年利率/１２），按月存入至期满，应获利息多少元？

应获利息=100×78×1.425‰=11.1元

针对本案例，我们不计较所得利息，所有所得利息都用于增补日常应急基金费用。

五、理财提示

对于我们的理财规划能否执行的前提条件有以下几个：1、支出控制要求非常严格，如果实际支出比预测要大的话，则需要考虑通过兼职等其它收入来源进行补给；2、投资收益要求比较高，而且需要保持年收益的连贯性，所以对于非专业出身的人士，本方案不符合；3、本案的基本状态是可以改变的。工作五年之后依然不到2000元的工资收入是很少见的，所以需要在这五年内通过工作努力表现尽量争取不断加薪，这样可以使现金流入更加丰富。